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欧博电脑版:中产阶级的理财部署\富足家庭教与练 林昶恒(Alvin)

admin2022-11-273欧博app下载网址

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  汇丰银行刚公布的报告中提到,要成为香港中产阶级,需要拥有港币590万元个人流动资产。但是否达到这个标准便是中产阶级呢?

  根据剑桥词典的解释,中产阶级是中等偏上收入阶层的人,而他们往往会在商界发展,或成为专业人士,如律师、医生或会计师。按这个定义,中产阶级又和职业有关。其实中产阶级这个名词由来已久,但没有统一的定义,而我认为其中一个比较完整的定义是来自美国著名智库布鲁金斯研究院。该研究院利用三项特征来定义中产阶层,首先是财富水平,其次是职业及教育水平,最后是文化。首两项比较容易理解,只是在不同环境的要求可能有差异,而怎样才算是中产文化呢?

  为下一代的生活提供保障

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  研究院的文章指出中产阶级家庭和那些希望成为中产阶级的人对他们个人和子女有一些共同的愿望。他们努力地争取稳定经济状况,希望拥有一个家并为退休而储蓄。他们希望子女能够有发展机会,因此希望为他们提供大学教育。中产阶级家庭希望家庭所有人的健康都受到保障。他们希望有足够收入,可以拥有汽车及每年都有家庭旅行。中产阶级家庭具有远见,他们知道要实现这些目标,他们必须努力工作,未雨绸缪及为未来而储蓄。事实上,要成为中产阶级便要设定目标和努力实现目标。这些不同人生阶段的目标都离不开消费,所以中产阶级文化是根据支出模式来定义的。

  拥有多少财富、事业及教育水平都是目前已拥有的状况,而中产阶级文化是跟生活方式有关,而生活方式在不同人生阶段都有分别及要求,所以中产阶级的理财需要便是如何充分发挥所拥有的金融及人力资本来满足将来不同时间的生活方式需要,而且对有下一代的家庭来说,亦包括如何能令他们的下一代可继续维持同样生活方式,甚至更好。

  因此中产阶级应学习「WISE」部署,即为财富管理(Wealth)、制造入息(Income)、控制支出(Spending)以及遗产传承(Estate)而配置资金及资产。

  财富管理(W)包括创造、保存及传承财富。年轻的多集中在创富,中年中产要注意保存财富,而子女有自己家庭后父母便要计划传承财富。入息(I)方面必须设定何时需要及金额多少,有了这时间表才能确保更有纪律地累积财富。而控制支出(S)是由现在即时开始,是一种持续不能停止的行为,因为多了支出自然能够制造财富的资本会减少,对将来达到目标的机会亦会受影响。遗产传承(E)是一种平衡个人及后人需要的艺术,而且每个家庭成员心中都有一把尺,如何才能令后人感觉大家都是公平地获得分配也是一种挑战。

  (作者为家庭理财教育学会会长及认可理财教练,任何查询可发电邮到info@ffei.com.hk)

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